(요약본)돈에 관한 모든 것 Money Bible

데이비드 크루거, 존 데이비드 만 지음 / 시아
이 책은 사람과 돈의 관계를 다룬다. 저자들은 자신의 경험을 통해 사람들이 돈에 자기 나름의 가치를
주입하고, 의미를 부여함으로써 돈을 원래보다 더 큰 존재로 만든다는 사실을 알아내고, 수입, 지출,
자산, 투자를 바라보는 눈과 관리하는 방법에 변화를 줄 수 있는 구체적인 방법을 알려주면서, 방법을
배우고 나면 더 큰 부를 얻을 수 있으며, 행복감과 만족감을 동시에 누릴 수 있다고 역설한다.

돈에 관한 모든 것 머니 바이블
데이비드 크루거, 존 데이비드 만 지음

▣ 저자 데이비드 크루거, 존 데이비드 만
데이비드 크루거 - 25년간 정신의학과 정신분석학을 가르치면서 직접 환자들을 진찰했던 의학박사. 현
재는 기업 간부들과 전문 상담가들의 지도를 담당하는 멘토패스의 CEO 및 멘토 코치로 활동하고 있으
며, 코치 트레이닝 연합에서 학부장을 역임하고 있다. 현재 텍사스 휴스턴에 거주하고 있다.
존 데이비드 만 - 20여 년간 비즈니스, 리더십, 성공법칙에 대한 저서를 집필해왔다. 베스트셀러인『레
이첼의 커피』와 실버 노틸러스상을 수상한 『치명적인 오해』를 공동 집필했으며, 『MLM의 선』 등을
집필했다. 현재는 매사추세츠에 거주하고 있다.

▣ 역자 한수영
한국외국어대학교 영어대학 통번역학을 전공하고, 현재 호주에서 번역대학원에 다니고 있다. 다양한
분야에서 번역활동을 하고 있으며, 특히 인문ㆍ비즈니스 분야에 관심이 많다. 주요 역서로는 『팀장의
동기부여』, 『시크릿 실천법』, 『아이디어 하나로 시작된 디지털 기업』, 『성격을 읽는 기술』, 『애
프터 쇼크』, 『그들은 어떻게 창업에 성공했을까?』, 『쑴이 이끄는 삶』, 『브랜드 아틀라스』, 『사
람을 이끄는 힘』, 『성공하는 리더의 경영 수첩』, 『트렌드 전쟁』, 『브랜드 상식』, 『사업계획서 잘
쓰는 법』, 『이것이 비즈니스다』 등 다수가 있다.

▣ Short Summary
돈은 이야기한다. 우리 귀에 속삭이고, 때로는 우리의 잠재의식에게 이야기한다. 때로는 비밀이 없는
친구로서, 때로는 타락을 부추기는 친구, 원수, 보호자, 마약과 같이 우리에게 다가온다. 희망, 야망,
사랑, 절망과 같은 추상적인 개념을 담는, 눈에 보이는 그릇이 되기도 한다. 동시에 관심, 성공, 권력,
행복에 대해서 끊임없이 우리에게 귓속말을 한다. 관심의 징표, 성공의 상징, 권력의 척도, 행복의 보
증수표, 나약한 자신을 위한 충전기는 돈의 또 다른 이름이기도 하다.
한편 우리는 사랑, 행복, 권력, 특권, 허가, 자존심을 사기 위해서 돈을 사용한다. 하지만 결과적으로
는 목적지와는 정반대로 향하고 있는 자신을 발견하게 된다. 마치 다른 어떤 힘이 우리를 조종하는 것
처럼 보일 때도 있다. “새 텔레비전을 장만할 금전적인 여유가 없어.”라고 말해놓고서는, 저녁때는 새
텔레비전 앞에 앉아 있지는 않은가? 마치 다른 사람이 그 텔레비전을 사다 놓은 것처럼, 눈앞에 있는
영수증을 보며 귀신이 곡할 노릇이라고 생각한다. 하지만 귀신은 이 일과 아무런 상관도 없다. 지금
돈이 말하고 있는 이상한 이야기는 바로 당신의 결정에 의한 것이다.
이 책은 사람과 돈의 관계를 다룬다. 저자들은 자신의 경험을 통해 사람들이 돈에 자기 나름의 가치를
주입하고, 의미를 부여함으로써 돈을 원래보다 더 큰 존재로 만든다는 사실을 알아내고, 수입, 지출,
자산, 투자를 바라보는 눈과 관리하는 방법에 변화를 줄 수 있는 구체적인 방법을 알려주면서, 방법을
배우고 나면 더 큰 부를 얻을 수 있으며, 행복감과 만족감을 동시에 누릴 수 있다고 역설한다.

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그리고 돈 이야기가 우리에게 엄청난 영향력을 행사하는 이유는 우리가 돈 이야기를 제대로 살펴보지
도, 입 밖에 내지도 않기 때문이라면서, 새로운 돈 이야기를 쓰기 위해서는 다음의 3단계를 거쳐야 한
다고 말한다. 첫째, 기존 돈 이야기를 명확하게 확인하라. 둘째, 그대로 유지하고 싶은 부분과 바꾸고
싶은 부분을 확인하라. 셋째, 당신의 새로운 돈 이야기를 안내할 ‘돈 미션 선언문’을 작성하라.

▣ 차례
프롤로그 - 과연 돈이란 무엇인가
Part 1 돈이란 무엇일까?
Chapter 01 돈이 하는 이야기를 들어라
Chapter 02 내게 돈이란

다

Chapter 03 돈이냐 행복이냐 그것이 문제로다
Chapter 04 자신의 이야기를 써라
Chapter 05 돈의 유령에게 물어라
Part 2 돈과 당신의 이야기
Chapter 06 파충류의 뇌, 포유류의 뇌
Chapter 07 우리는 버블을 사랑한다
Chapter 08 당신에게 지름신이 강림할 때
Chapter 09 빚이라는 이름의 수렁에서 탈출하기
Chapter 10 당신이 사기를 당하는 이유
Part 3 새로운 돈 이야기를 써라
Chapter 11 얼마면 충분한가?
Chapter 12 문제의 핵심을 파악하라
Chapter 13 다시 쓰는 돈 이야기
Chapter 14 펭귄이 날지 못하는 이유
에필로그 - 감사의 말

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데이비드 크루거, 존 데이비드 만 지음

돈이란 무엇일까?
돈이 하는 이야기를 들어라
돈, 돈, 널린 게 돈: 제2차 세계대전이 종식되고 50년간 미국에서는 놀라운 일이 일어났다. 바로 미국
인들이 점점 더 부유해진 것이다. 그것도 아주 많이! 하지만 윤택한 생활 이면에는 어두운 그림자가
드리워 있었다. 겉으로 보기에는 물질이 풍부해지고 있는 상황이었지만, 저축률은 사상 최저를 기록했
고, 부채율은 최고치를 경신했다. 더불어 개인 파산율도 치솟았다. 2008년의 상황은 최악에 다다랐다.
기업 스캔들, 부실 채권, 부동산 시장의 붕괴, 범세계적인 인구 이동으로 인해 역사상 최초로 진정한
의미의 국제금융 위기가 닥쳤다. 그리고 상승세를 타던 미국의 상황은 완전히 끝났다.
말로 표현하기 어려운 어마어마한 경제적 발전을 거뒀지만, 그동안 모은 것은 재와 같이 사라져버렸다.
또 이와 동시에 우리의 행복도 재정 상태와 함께 타버리듯 정신 건강은 피폐해졌다. 오늘날 우울증 환
자는 50년 전과 비교했을 때 10배를 웃돈다. 육체적인 건강, 다른 사람과의 친밀감, 공동체에서 보내
는 시간 등 윤택한 삶의 지표를 보면 어느 하나 빠짐없이 모두 하락세를 타고 있다. 쉽게 이해할 수
없는 상황이다. 더 많은 돈을 가질수록, 더 많은 재정적인 문제에 처하게 되다니 말이다.
우리는 왜 그러는 걸까? 분명 돈이 부족해서 그런 것은 아니다. 오히려 그 반대이다. 그렇다면 이런
상황을 해결할 수 있는 방법은 전혀 없는 것인가? 행복과 부를 동시에 추구할 수는 없는 것일까? 다행
히도 방법은 있다. 돈이라는 지뢰밭에도 길은 있고, 그 길을 따라가면 행복과 만족감을 누리며 살아갈
수 있다. 성공을 포기하지 않고도 부를 쌓고, 재정적인 가치를 높이고, 부채를 줄이고, 돈 때문에 긴장
하지 않고 살 수 있다는 말이다. 그러면서도 우리에게 중요한 건강, 행복, 가족, 친구, 사회, 직업 등을
포기할 필요도 없다. 다시 말해 우리의 삶, 어느 한 부분도 희생시키지 않아도 된다는 뜻이다. 그 길을
찾는 작업은 아주 단순한 질문에서 시작된다. 돈이란 무엇인가?
빙산의 나머지 부분: 우리 눈에 보이는 돈은 그저 하나의 사물에 불과하지만, 돈은 그 이상의 의미를
지니고 있다. 우리가 쉽게 접하는 현금과 부채는 빙산의 일각일 뿐이다. 나머지는 겉으로 보이는 실체
나 사건 뒤에 숨겨져 있다. 물 아래 숨어 있는 빙산을 간과하다가는 타이타닉 호처럼 깊은 물속으로
침몰해 버릴지도 모른다. 돈에 관한 이야기의 숨겨진 광대한 영역은 사물로서의 돈과는 아무런 관련이
없다. 대신 우리가 돈에 대해서 하는 이야기 대부분은 터무니없는 그런 이야기와 관련이 있다.
우리는 흔히 ‘돈이 이야기한다’라고 말한다. 그런데 무슨 이야기를 하는 것일까? 놀랍게도 돈은 ‘당신
이 돈에게 이야기하라고 말하는 것을 이야기한다’는 것이다. 돈은 어떤 의미든 지닐 수 있는 신비한 존
재이다. 우리는 돈을 정말로 갖고 싶어 목말라하지만 두려워서 갖지 못하는 대상으로 대신한다. 우리
가 원하면서도 동시에 경멸하는 그런 존재가 되기도 한다. 우리는 자신이 얼마나 관심을 갖고 있는지,
혹은 관심이 없는지를 보여주기 위해서 돈을 사용한다. 때로는 성공과 행복을 위해서, 혹은 그러기 위
해 발버둥치는 과정에서 돈을 사용한다. 어떤 이들에게는 자신감을 높이기 위한 수단이 되고, ‘의사소

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통’의 방편이 되기도 한다. 문제는 바로 우리가 돈에 부여하는 대부분의 의미가 눈에 보이지 않는다는
사실이다. 어쩌면 새 차를 원하거나 필요로 할 때 100% 합당한 이유가 있다고 겉으로 말하더라도, 속
에서는 보이지도 들리지도 않는 대화가 일어난다. ‘새 차를 사게 되면 ~할 거야’와 같이 마음 깊은 곳
어딘가에서 새 차가 우리에게 지니는 의미를 속삭인다.
돈은 이야기한다. 우리 귀에 속삭이고, 때로는 우리의 잠재의식에게 이야기한다. 때로는 비밀이 없는
친구로서, 때로는 타락을 부추기는 친구, 원수, 보호자, 마약과 같이 우리에게 다가온다. 희망, 야망,
사랑, 절망과 같은 추상적인 개념을 담는, 눈에 보이는 그릇이 되기도 한다. 동시에 관심, 성공, 권력,
행복에 대해서 끊임없이 우리에게 귓속말을 한다. 관심의 징표, 성공의 상징, 권력의 척도, 행복의 보
증수표, 나약한 자신을 위한 충전기는 돈의 또 다른 이름이기도 하다.
돈이 전하는 비밀의 언어가 여기에서 끝나지 않으므로 주의해야 한다. 은밀히 숨겨진 부분이 많기 때
문에 쉽게 헤아릴 수 없을 경우가 다반사다. 더욱이 우리 자신은 돈이 사용하는 비밀의 언어를 말할
수 없기 때문에 돈과 관련해서 엉뚱한 짓을 할 수밖에 없다. 돈에 정신, 심리, 감정을 빼앗겨 돈의 손
에 놀아나면 인생도 흔들리게 마련이다. 우리는 지출을 지나치게 많이 하고, 턱없이 모자란 액수를 저
축하면서 자신을 속이며 살아간다. 우리는 왜 이런 끔찍한 우를 범하는 것일까?
이는 재정적인 목표가 아닌 다른 목표를 위해서 돈을 사용하기 때문이다. 우리는 지폐나 동전이 할 수
없는 무언가를 위해 돈을 사용한다. 가령 기분을 달래기 위해서, 자존심을 세우기 위해서, 다른 사람을
마음대로 움직이기 위해서, 존경을 받기 위해서, 그러는 가운데 돈은 원래의 존재가 아닌 그 이상의
존재로 탈바꿈한다. 왜냐하면 우리가 돈에 의미를 부여하기 때문이다. 더불어 우리는 돈에 생기를 불
어넣고, 감정적인 가치를 주입한다. 그렇게 우리는 돈을 원래 모습보다 더 큰 존재로 만든다.
그 결과 이상한 일이 벌어진다. 즉 우리가 돈을 더 큰 존재로 만드는 순간, 우리는 더 이상 돈에 대해
이해하려 하지 않는다. 1달러는 100센트라는 기본 등식에도 변수가 생기고, 결국 돈에 대한 정확한 정
의 자체가 불가능해진다. 2008년 시작된 금융위기의 기저에도 이런 원리가 숨어 있다. 금융위기가 우
리에게 남긴 가장 중요한 교훈은 돈 문제에 관한 한 우리의 생각과 실제 행동이 다를 수 있다는 사실
이다. 더욱이 돈의 언어 중에는 거의 극비 수준인 부분도 있기 때문에, 아무리 전문가라 하더라도 그
의미를 제대로 파악할 수 없음을 몸소 깨닫는 계기가 되었다.
최고의 스트레스, 돈: 금융위기에 대한 소식이 전해지기 전인 지난 2008년 6월, 이미 미국심리학회에
서는 응답자의 75%가 최고의 스트레스 요인으로 돈을 꼽았다는 연구 결과를 발표한 바 있다. 아무튼
돈은 이야기를 한다. 때로는 큰 소리로 외치고, 때로는 작게 소곤댄다. 우리를 구슬리기도 하고, 무언
가를 약속하기도 하고, 영감을 불어넣기도 하고, 동기를 부여하기도 하고, 협박을 하거나 설득을 하기
도 한다. 하지만 돈이 들려주는 비밀의 언어를 이해하는 기술을 연마하지 않는 우리가 이해할 수 있는
내용은 일부에 불과하다. 그렇기에 우리는 돈을 가지고 이상한 행동을 하고, 스스로 충격을 받아 절망
에 빠지는 것이다. 지식인들도 수입보다 많은 액수를 지출하고, 고상한 사람들도 사기를 당한다.
우리는 사랑, 행복, 권력, 특권, 허가, 자존심을 사기 위해서 돈을 사용한다. 하지만 결과적으로는 목
적지와는 정반대로 향하고 있는 자신을 발견하게 된다. 마치 다른 어떤 힘이 우리를 조종하는 것처럼
보일 때도 있다. “새 텔레비전을 장만할 금전적인 여유가 없어.”라고 말해놓고서는, 저녁때는 새 텔레

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비전 앞에 앉아 있지는 않은가? 마치 다른 사람이 그 텔레비전을 사다 놓은 것처럼, 눈앞에 있는 영수
증을 보며 귀신이 곡할 노릇이라고 생각한다. 하지만 귀신은 이 일과 아무런 상관도 없다. 지금 돈이
말하고 있는 이상한 이야기는 바로 당신의 결정에 의한 것이다. 돈이 어떤 이야기를 했으면 좋겠다고
당신이 머릿속에 그리는 그림과 실제로 당신의 결정 하에 돈이 들려주는 이야기는 일치하지 않는다.
그리고 돈이 비밀의 언어를 사용하는 이유는 우리가 돈 이야기를 우리 자신에게는 비밀로 하려 하기
때문이다. 반가운 소식은 비밀의 언어를 해독할 수 있는 방법을 배울 수 있다는 사실이다. 일단 방법
을 배우고 나면 우리는 더 큰 부를 얻을 수 있으며, 행복감과 만족감을 동시에 누릴 수 있다.
돈이냐 행복이냐 그것이 문제로다
돈, 돈, 또 다른 목적…: 우리의 가족, 건강, 행복을 돈과 바꾸겠냐는 질문에 우리는 자동적으로 “아니
요!”라고 답한다. 그러나 현실에서는 그렇게 하고 있는 자신을 발견하게 된다. 왜 그럴까? 돈이 두 가
지 언어를 말하는 데에 그 해답이 있다. 첫 번째 언어는 덧셈과 뺄셈과 같은 아주 간단한 산수이다. 당
신은 돈을 소유하고, 지출하고, 벌고, 저축한다. 흑백논리로 설명할 수 있는 명확한 내용이자 대차대조
표, 가계부를 보면 확실하게 알 수 있는 숫자이다. 그러나 돈은 그 밖에 또 다른 언어, 비밀의 언어를
사용한다. 재정적인 목적이 아닌 다른 목적으로 돈을 사용하는 습관과 행태를 지니고 있기 때문에 이
상한 행동을 하는 것이다. 다른 목적이라 하면 기분 전환, 자신감 회복, 상대를 통제하기 위한 수단,
경쟁을 위한 도구 등이 될 수도 있다. 이처럼 다양한 목적으로 우리가 돈과 상호관계를 맺는 동안 돈
은 다양한 의미를 지니게 되며, 이 과정에서 돈이 지닌 의미가 서로 상충하는 경우도 있다.
돈은 우리가 세상과 자신을 보는 일종의 렌즈이며, 우리의 희망과 두려움을 반영하는 프리즘이다. 우
리가 렌즈에 가까이 갈수록 렌즈는 우리가 원하는 자아, 혹은 부인하는 자아를 보여주는 거울이 된다.
즉, 돈이 말하는 비밀의 언어가 자아진술서가 되는 셈이다. 예로 행동과 말은 개인의 신념과 현실을
여실히 보여주는 자아진술서이다. 그런데 가치, 자신감, 기회, 장애물, 욕망, 경쟁 등의 측면에서 돈
역시 자아진술서의 역할을 한다고 볼 수 있다. 우리가 돈에 대한 생각과 경험 혹은 돈 자체에 대해서
이야기할 때, 우리는 바로 우리 자신에 대해서 이야기하고 있는 것이다.
돈의 비밀의 언어는 어디에서 시작되는 건가?: 돈의 비밀의 언어는 오래 전부터 시작된다. 우리는 이
미 태어나기 전에 부모님의 말, 행동, 태도를 통해서 돈의 언어를 형성하는 어휘와 구문론의 틀이 잡
히기 시작한다. 그리고 유아기를 벗어남과 동시에 우리 삶에 돈의 영역이 커진다. 그래서 초등학생쯤
되면 우리는 돈이 지닌 힘에 관심을 갖고 구매 계획을 세우기 시작한다. 그러나 원하는 물건을 살 수
있는 돈을 충분히 모아야만 계획이 완성된다. 청소년기가 되면 우리는 또래 집단에 들어가게 된다. 하
지만 대부분 또래 집단에 들어가려면 돈이 일종의 자격요건처럼 작용한다는 사실을 알고 있는 사람은
거의 없다. 또래 집단에 들어가면 비슷한 스타일의 옷을 입고 음악을 들어야 한다.
그리고 청소년기가 지나면 대학 교육을 통해서 지금 있는 돈으로 미래에 벌 돈을 산다. 그리고 사회에
첫발을 내딛는 사람에게 돈은 자신의 상대적인 가치를 보여주는 수단인데, 이 시기 우리에게 중요한
것은 관계, 가족, 안정에 대한 토대를 다지는 일이다. 이 시기에 금전과 관련된 어떤 일이 발생하여 그
의미를 파악해야 하는 일이 생기면, 우리는 부모님을 롤모델로 삼는다. 그러나 이때에도 꼭 기억해야
할 점은 돈의 언어를 가르치는 행위와 배우는 행위 모두 무의식중에 이뤄진다는 것이다. 공과금, 교육
비, 축구화와 같은 주제가 등장했을 때 나타나는 축 처진 어깨, 깊은 한숨, 주름이 깊이 팬 이마는 무
언의 언어가 들려주는 단서이다. 그래서 친구, 동료, 배우자, 그 밖에 중요한 사람과 관계를 형성할 때

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우리는 무의식적으로 돈의 언어를 주고받는다. 부모가 되면 우리는 우리의 비밀 언어를 아이들에게 전
수한다. 아이들이 보는 부모의 행동, 말, 목소리 톤, 억양이 아이들에게는 일종의 롤모델이 된다. 거의
대부분의 경우 우리는 의식하지 못한 채로 이 모든 것을 하고 있다.
돈의 유령에게 물어라
당신의 돈 이야기: 당신의 돈 이야기는 잠재의식 속에서 당신이 누구인지, 돈이 당신에게 어떤 의미인
지, 돈이 당신에 대해서 무슨 말을 하는지 지속적으로 당신에게 말한다. 당신이 어느 정도를 받을 자
격이 있는지, 당신이 얼마나 가치 있는 사람인지, 당신에게 얼마만큼의 능력이 있는지, 당신에게 더 많
은 돈이 있다면 어떤 일이 일어날지, 당신이 지금 가진 모든 것을 잃으면 어떤 일이 일어날지에 대한
대화는 항상 진행 중이다. 그런데 우리의 돈 이야기는 돈에만 국한된 것이 아니며, 모든 것에 관한 것
이다. 우리가 하는 모든 것에 침투하고, 우리 인생의 모든 측면에 개입한다. 우리가 먹고, 마시고, 읽
고, 두려워하고, 계획하고, 사는 것 모두 우리의 돈 이야기의 영향 아래 있다는 말이다. 우리의 건강,
직업, 가족, 꿈은 모두 우리의 돈 이야기가 미리 정해놓은 줄거리대로 흘러간다. 하루가 지날수록, 한
푼 한 푼 사용할수록 우리의 돈 이야기가 우리의 인생 이야기가 되는 것이다.
자신도 모르는 비밀: 우리 돈 이야기의 대부분은 숨겨져 있기 때문에 이야기를 볼 수 없다는 것이 문
제이다. 캘리포니아 남부에서 25여 년 간 재정 상담을 해온 친구가 있다. 이제까지 그 친구는 수백 명
의 사람들에게 간단한 수입ㆍ지출 내역서를 작성하게 시켰다. 그중에서 얼마나 솔직하고 정확한 내역
서를 가지고 왔을 것 같으냐고 내게 물었다. 50%? 아니면 25%? 그는 0%라고 대답했다. 솔직한 사람
이 하나도 없다는 것이다. 이는 이야기의 엄청난 힘을 보여주는 결정적인 증거이다. 우리가 아무리 많
이 배우고 똑똑하고 정교하다 하더라도, 자신의 이야기를 본인 모르게 숨기고 있다. 이처럼 비밀로 하
기 위해 우리가 사용하는 방법은 부인, 분류, 합리화, 회피, 흥정, 자신에 대한 불충 등이다.
비밀의 해부: 우리가 자신의 돈 이야기에 대해 잘 모르는 전형적인 원인을 파악하려면, 애초에 돈 이
야기가 어떻게 구성되어 있는지 알아야 한다. 참고로 돈 이야기는 다음과 같이 네 개의 층으로 구성되
어 있으며, 각각의 층은 각기 다른 특성을 지니고 있다. ‘① 감정 - 우리의 인생과 우리를 둘러싼 세상
에 존재하는 돈에 관한 신념, 돈의 표상, 감정, 노력과 연관된 본능적 반응 ② 행동 - 돈을 위해서 혹
은 돈을 가지고 우리가 하는 것 ③ 생각 - 돈과 돈의 상징물에 대해 어떤 생각을 하는가? ④ 경험 돈에 대한 전반적인 반응, 돈의 중요성, 우리 삶에 나타나는 돈과 연관된 증상’
층 벗기기: 자신의 돈 이야기에 대해서 파악하려면, 이야기를 구성하는 층을 분해해서 살펴볼 필요가
있다. 그러고 나서 더 나은 삶을 위해서 이야기를 바꾸려면, 각각의 층뿐만 아니라 모든 층을 한 번에
볼 수 있는 눈이 필요하다. 일반적으로 우리는 돈에 대해 많은 경험을 하며 살아가지만, 한 걸음 뒤로
물러서서 자신의 경험을 구성하는 요인이 무엇인지, 그 중 바꾸고 싶은 요인이 있는지에 대해 생각하
지는 않는다. 혹시 이에 대해 생각해보는 사람이 있다 하더라도 아주 깊은 곳까지는 보지 못하고 생각
의 층에서 멈춘다. 우리 자신이 처한 상황에 대해서 진정으로 어떤 생각을 하고 있는지 자문하기도 한
다. 하지만 이건 우리의 생각에 불과하다. 우리 중 상당수는 논리적인 사고까지만 들여다볼 뿐, 질문에
대한 진짜 답변을 찾기 위해 깊숙이 들여다볼 생각은 하지 않고, “제가 어쨌는데요? 제가 지금 뭘 하고
있다고요? 제 행동에 대해서는 신경 쓰지 마세요.”라고 말하곤 한다. 우리가 앞으로 취할 행동에 대한
예측이 경험을 토대로 한 예측만큼이나 정확할 수 있다는 사실은 전혀 놀랍지 않다.

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돈에 관한 모든 것 머니 바이블

실제 자신이 돈을 가지고 하는 행동을 도마 위에 올려놓았을 때, 자신의 행동을 인정하는 일은 용기가
필요하다. 하지만 이 정도로 충분하지는 않다. 자신의 돈 이야기의 실체를 제대로 보려면 단순한 행동
그 자체뿐만 아니라, 행동을 유발한 내면의 감정에 대해서도 살펴봐야 한다. 우리는 이야기에 수반되
는 잘못된 추측과 신념도 검토해볼 필요가 있다. 우리의 돈 이야기 중 바꿔야 할 부분을 찾으려면 먼
저 이야기를 열어서 안을 잘 들여다본 뒤, 행동에 숨어 있는 이유를 파악해야 한다. 돈이 행복을 가져
다주는 것이 아니다. 당신이 어떻게 돈 이야기를 쓰고, 어떻게 그 이야기대로 살아가는지에 따라서 당
신의 미래가 결정된다. 돈은 당신의 인생 곳곳에 스며들어 있어서 다양한 방법으로 관여할 수 있다.
만약 당신이 돈 이야기를 바꾼다면, 당신의 인생 이야기에도 큰 변화가 생길 것이다.

돈과 당신의 이야기
우리는 버블을 사랑한다
돈에 대한 잘못된 생각, 돈 문제에 대해서는 논리나 이성과는 담을 쌓는 태도, 미친 것처럼 보이는 편
향적인 태도 등에 대한 연구가 오랫동안 진행되었고 가장 보편적인 18가지 패턴(프레이밍 효과, 손실
기피, 외삽의 오류, 무적 편향, 정박의 오류, 확증 편향, 인지 가치, 매몰 비용의 오류, 소비 정당화,
소비 합리화, 내부 교섭, 향수 편향, 낙관주의 오류, 전이의 오류, 호감 편향, 패턴 편향, 가용성의 오
류, 군중 심리)이 밝혀졌다. 그 중 몇 가지를 소개하면 다음과 같다.
프레이밍 효과(framing effect): 당신이 심각한 병에 걸려서 생명이 위급한 상황이라고 상상해보자. 이
때 의사가 당신에게 2가지 실현 가능한 선택 사항을 제시한다. 첫째, A를 선택하면 1년 내에 죽을 확
률이 32%이다. 둘째, B를 선택하면 1년 이상 살 수 있는 가능성이 68%이다. A와 B 중 어느 쪽을 택
하겠는가? 대부분의 환자들이 B를 택하고, 의사도 75%는 B를 택한다. 하지만 A나 B나 결국에는 같
은 내용이라는 점을 생각하면 놀랍지 않은가? 이 실험을 통해서 프레이밍 효과와 어떤 질문이나 상황
이 주어졌을 때 우리의 비논리적인 사고방식을 알 수 있다. 프레이밍 효과는 같은 액수의 돈을 출처에
따라서 다른 방식으로 대하게 만든다. 1달러는 1달러일 뿐이다. 하지만 우리는 어떻게 1달러를 얻었느
냐에 따라서 다르게 소비한다. 예를 들어 도박이나 예상치 못한 보너스, 세금 환급 등 ‘거저 얻은 돈’
에 대해서는 다른 기준으로 생각하는 탓에 월급이나 저축과는 전혀 다른 방법으로 돈을 써버린다.
[프레이밍 효과를 극복하려면?] 각각의 소비나 투자 결정을 돈의 출처와는 별개로 하나의 독립된 선택
으로 간주하라. 그리고 자신에게 물어라. “만약 월급으로 이것을 사야 한다면, 그래도 그것을 사겠는
가?”, “통장을 깨서 사야 한대도?” 생각할 때는 더 멀리 보라. “내일도 오늘처럼 이 결정에 대해 스스
로 만족할까? 시간이 지나도 후회하지 않을까?”
손실 기피(Loss Aversion): 일반적으로 손실을 경험했을 때 나타나는 부정적인 감정이 이득을 경험했을
때의 긍정적인 감정보다 두 배 더 강하다는 사실이 연구를 통해 증명되었다. 예를 들어, 100달러 손해
를 봤을 때 느끼는 고통이 100달러 이득이 생겼을 때 느끼는 기쁨보다 두 배 더 강하다는 것이다. 그
러므로 손실을 기피하려는 욕구가 행복을 추구하는 욕구보다 더 강하다는 사실은 그리 놀라운 것이 아
니며, 전문 용어로 이를 ‘손실 기피’라고 부른다.
[손실 회피를 극복하려면?] 감정의 균형을 유지하기 위해서 기준을 설정하라. 손실 회피는 감정적인

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돈에 관한 모든 것 머니 바이블

결정이다. 대부분은 매각하여 ‘피부에 와 닿는’ 손실을 피하기 위해서 계속해서 떨어지는 자산을 쥐고
아무 행동도 취하지 않는다. 이때 필요한 것은 더 나은 선택을 위한 뼈대이다. 먼저 감정에서 이성으
로 옮겨와라. 그리고 현재 가치를 객관적으로 평가하라. 이때 감정이나 안전지대에 머물고자 하는 타
성으로 객관적인 평가와 결정을 위한 눈이 흐려져서는 안 된다.
확증 편향(Confirmation Bias): 확증 편향은 기존의 신념이나 상대방에 대한 인상을 유지하기 위해서 현
재 참고할 수 있는 자료를 모두 무시하는 성향이다. 다시 말해 과거에 내린 결론을 확실히 굳히기 위
해서 원하는 사실만 선택하는 것이다. 그렇기 때문에 연구진들은 자신의 생각을 지지할 수 있는 자료
만 찾는다. 또한 아무리 점쟁이가 틀리는 말이 많더라도, 자신의 맞는 말 한두 마디라도 하면 “그 점쟁
이 참 용하네.”라고 말한다. 점쟁이가 아무리 많이 틀려도 그건 모두 잊고, 잘 맞는 것만 기억하기 때
문이다. 우리 눈에는 항상 마음이 가고 기대하는 것만 보인다. 확증 편향은 우리의 재정 생활에 널리
퍼져 있다. 부동산 매입에서부터 의류나 가전제품 구매에 이르기까지, 우리는 이미 마음이 한쪽으로
기운 상태에서 원하는 선택을 뒷받침해줄 수 있는 ‘객관적인 정보’를 골라 선택한다.
[확증 편향을 극복하려면?] 듣고 싶은 이야기만 듣고, 이미 믿고 있는 사실만 보려는 성향을 조심해야
한다. 당신의 추론 과정을 면밀히 살펴보고, 추론을 통해 내린 결론에 대해서 자신에게 질문하라. 기존
생각에 시비를 거는 질문을 던지는 연습을 하라. 아무리 당신의 결정이 옳고, 좋아 보여도 시간을 갖
고 반대하는 시선에서 살펴보라. 돈을 지출해야 하는 상황에서는 ‘논쟁을 즐겨라!’를 염두에 둬라. 그리
고 가능하다면 다른 사람에게 평가를 부탁하고, 상대방의 말에 귀를 기울여라.
패턴 편향(Pattern Bias): 신경학적으로 우리는 패턴을 추구하게 되어 있다. 그렇기 때문에 우리가 이제
까지 생존할 수 있었던 것이다. 하지만 패턴을 예측하고 이를 계속 추구하다 보면 곤경에 빠질 수 있
다. 노벨상 수상자인 대니얼 카너먼과 지금은 세상을 떠난 그의 동료 아모스 트버스키의 연구를 보면,
전혀 패턴이 없는 자료에서도 사람들이 패턴을 찾아내는 것을 알 수 있다. 이것이 바로 ‘패턴 편향’,
실제로 존재하지도 않는 패턴을 인식하는 행위를 말한다. 만약 3년 연속으로 봉급 인상을 받았다면,
다음 해에도 봉급이 인상될 것이라고 확신하게 된다. 그러다 봉급이 인상되지 않으면(그리고 인상될
것이라고 예상한 금액을 미리 지출해버렸다면) 라이프스타일과 현실 사이에 괴리가 발생한다.
[패턴 편향을 극복하려면?] 패턴이나 트렌드처럼 보이는 무언가를 토대로 결정을 내리기보다는 믿을
만한 조사와 눈에 보이는 사실, 이치에 맞는 추측을 토대로 결정하라. 과거에 내린 결정에 대해서 어
떤 결정이 효과가 있었고, 어떤 결정이 방해나 문제가 있었는지 살펴보라. 그리고 (급격한 시장 폭락과
같은) 공포의 시기나 (급격한 시장 폭등과 같은) 탐욕의 시기에만 패턴을 사용하라.
가용성의 오류(Availability Bias): 사건의 가능성을 예측할 때, 우리는 과거의 비슷한 경험을 찾아서 비
교한다. 하지만 기억이 최근 사건이나 감정적인 사건에 치중된다는 사실을 아는 사람은 많지 않다. 이
는 최근 사건이나 강한 감정을 느낀 사건에 대한 기억에 접근하는 것이 더 용이하기 때문이다. 만약
최근 자동차 사고를 당했다면, 운전을 위험하다고 생각할 가능성이 높다. 또한 최근 친한 이웃이 강도
를 만났다면, 자신이 위험한 동네에 살고 있다고 생각하게 된다. 아무리 동네가 안전하다는 증거가 현
실에 가득 하더라도 그건 우리의 귀에 들어오지 않는다. ‘가용성의 오류’는 정확한 위험 평가와 올바른
재정 결정을 방해한다. 부동산 거래로 골머리를 앓고 나면 부동산은 너무 위험하다고, 라스베이거스에
서 좋은 시간을 보내고 나면 도박도 할 만하다고 생각하지 않는가?

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돈에 관한 모든 것 머니 바이블

[가용성의 오류를 극복하려면?] 내 코치가 이런 말을 했다. “공에서 눈을 떼지 말고, 머리는 게임에 집
중하라.” 방해를 받지 말고 현재에 집중하라(공에서 눈을 떼지 마라). 그리고 폭넓은 그림, 목적, 전략
을 보라(머리는 게임에 집중하라). 그러면 당신이 하는 모든 행동을 통해서 앞으로 전진할 수 있다.
당신에게 지름신이 강림할 때
샤논은 정서적으로 그리고 재정적으로 독립하기 위해서 남자 친구와 헤어지길 원했지만, 동시에 혼자
가 되는 것이 두려웠다. 마침내 그녀가 남자 친구 버트와 헤어졌을 때, 그녀의 마음속에서 이런 소리
가 울렸다. “어서 쇼핑몰에 들어가 뭔가 새로운 것을 사. 그냥 뭔가를 사!” 결국 샤논은 600달러어치의
셔츠, 재킷, 벨트, 신발, 귀고리를 샀다. 그것도 버트와 함께 가던 쇼핑몰에서 모두 샀다. 그러면서 그
녀는 말했다. “아직도 내가 나가서 돈을 쓸 수 있다는 사실을 믿고 싶었어요. 이 물건을 구입하는 순간,
힘과 자신감이 솟아났어요. 그 전에는 완전 방전된 듯한 느낌에, 기운도 하나도 없었거든요.”
그녀가 정말로 원한 것은 옷이나 액세서리가 아니었다. 그녀는 옷이나 액세서리를 살 때 느끼는 그 기
분을 원했던 것이다. 돈을 쓰는 행위, 그 자체가 그녀에게 희열, 힘, 자존감을 회복시켜 주었다. 하지
만 불행히도 이런 것은 오래가지 못한다. 실제로 그녀는 상점에서 나오자마자 마구 쇼핑한 결과 자신
의 재정에 문제가 생겼다는 사실을 깨달았고, 바로 버트에게 전화를 걸어서 도움을 청해야만 했다.
샤논의 이야기가 자신과는 전혀 다른 세상 이야기라고 느낄 수도 있지만, 비슷한 점이 아주 없지는 않
다. 대부분의 사람들은 결제를 마친 후 자신의 기대에 어긋나는 혹은 반대되는 지출을 했다는 사실을
깨달은 경험을 갖고 있다. 하지만 이는 우연히 일어난 사고가 아니며, 이와 관련하여 ‘구매자의 후회’
라는 표현도 있다. 돈 때문에 곤욕을 치르는 이유는 무엇일까? 그것은 우리가 자신의 행동에 대해서
생각하고 있다는 착각에 빠지기 때문이다. 우리는 지능이 있고 자각할 수 있는 존재이기 때문에, 자신
의 행동이 생각의 지배를 받는다는 착각 속에 살아간다. 하지만 현실은 그렇지 않다. 특히 돈과 관련
해서는 감정이 행동을 지배하고, 생각은 사건 종료 후 등장한다. 기억하라! 감정이 가장 먼저 나타나고,
행동이 그 뒤를 따른다. 생각은 꼴찌로 등장하며, 그것도 때로는 한참 후가 돼서야 나타난다.
“지출은 감정적인 행동이다.” 반드시 이 말을 기억하라. 사실 이 책을 읽으면서 다른 내용은 하나도 기
억하지 못하더라도, 이 말은 반드시 기억해야 한다. 핵심적이지만 단순한 이 논리만 기억해도 당신의
인생에서 재정 문제는 개선될 것이다. 지출은 우리의 기분을 바꾸고, 기분은 우리를 지배한다.

새로운 돈 이야기를 써라
다시 쓰는 돈 이야기
선택의 힘: 영국의 하트퍼드셔 대학교의 벤 플레처가 실시한 연구에서, 사람들은 평소와는 다른 행동
을 하라는 지시를 받았다. 그는 매일 참가자들에게 평소 습관과 반대되는 옵션을 하나씩 선택하게 시
켰고, 참가자는 선택한 옵션대로 하루를 보내야 했다. 예를 들어 내성적인 사람은 하루 동안 외향적으
로 행동해야 했고, 활발한 사람은 조용히 지내야 했다. 또 일주일에 두 번씩은 평소 생활 패턴과는 전
혀 다른 무언가를 했다. 이제까지 한 번도 먹어보지 않았던 음식을 먹고, 쳐다보지도 않던 책을 읽었
다. 그러자 이상한 일이 일어났다. 4개월 후 참가자들의 몸무게가 평균 5㎏ 준 것이다! 그동안 다이어
트, 운동, 식이요법 등 체중감량과 관련해서는 한 것이 전혀 없는데도 말이다. 더욱이 이들이 6개월이

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돈에 관한 모든 것 머니 바이블

나 걸려 평소 생활 패턴을 완전히 되찾은 후에도 몸무게는 원래대로 돌아오지 않았다. 왜 예상치도 못
한 변화가 일어난 것일까? 플레처는 자신의 연구를 면밀히 살펴본 후 하나의 결론에 도달했다. 사람들
이 평소 습관을 바꾸라는 요구를 들었을 때, 단순히 평소 습관에서 잠시 이탈하겠다는 선택으로 받아
들이기보다는 무언가에 대한 결정으로 받아들인 것이다. 그리고 적극적으로 결정을 내려야 하는 상황
에서, 이들은 무엇을 먹을지, 무엇을 먹지 않을지 등 선택범위를 삶 전반으로 확장시켰다.
이는 ‘이야기 해체(story-busting)’의 힘이다. 예전에는 별로 깊이 생각하지 않았던 선택에 대해 면밀히
살펴보기 시작하는 순간, 건설적인 자기 결단(self-determination) 주기가 시작된다. 그렇게 스스로를
돌아보는 과정을 통해서 인생에서 더욱 사려 깊게 자발적인 선택을 하는 데 필요한 잠재력을 깨울 수
있다. 이때 우리는 자신에게 가장 득이 되는 선택과 행동을 결정하고, 자신이 살고자 하는 이야기와
그렇지 않은 이야기를 비교한다. 참고로 퓰리처상 수상 작가인 E. B. 화이트는 글쓰기를 다음과 같이
한 문장으로 표현했다. “가장 좋은 글쓰기는 다시 쓰는 것이다.” 다행히 이는 소설가나 작가에게만 해
당되는 것이 아니다. 우리의 인생 이야기도 마찬가지다. 당신의 돈 이야기는 신념의 거울이다. 마음과
신념은 언제든 바꿀 수 있지 않은가! 당신의 돈 이야기는 어떠한가?
돈 이야기가 우리에게 그렇게 엄청난 영향력을 행사하는 이유는 무엇일까? 우리가 돈 이야기를 제대로
살펴보지도, 입 밖에 내지도 않기 때문이다. 대부분의 사람들은 이전과 비슷하게 남은 인생을 살아간
다. 하지만 당신까지 그럴 필요는 없다. 돈의 언어가 비밀인 이유는 우리가 비밀로 하기 때문이다. 이
제는 속에 있는 이야기를 털어놓고, 밝은 빛 아래에서 살펴볼 때이다. 그리고 마음에 들지 않는 부분
이 있으면 바꾸면 된다. 새로운 돈 이야기를 쓰기 위해서는 다음의 3단계를 거쳐야 한다. ‘① 기존 돈
이야기를 명확하게 확인하라. ② 그대로 유지하고 싶은 부분과 바꾸고 싶은 부분을 확인하라. ③ 당신
의 새로운 돈 이야기를 안내할 ‘돈 미션 선언문(money mission statement)’을 작성하라.’ 앞에서 다룬
내용을 상기하면 기존 돈 이야기를 확인하는 데 도움이 될 것이다. 이제 단계를 시작하자.
새로운 돈 이야기를 다듬기 위한 4가지 질문: 다음 질문은 당신의 돈 이야기 중 어떤 부분을 그대로
유지하고, 어떤 부분을 수정하고, 어떤 부분을 버릴지 결정하는 데 도움이 될 것이다. ① 무엇을 유지
혹은 향상시키고 싶은가? - 당신의 돈 이야기에 대해서 잊지 말아야 할 것은 잘 돌아가고 있는 부분과
그렇지 않은 부분이 공존한다는 점이다. 따라서 2가지를 모두 인식한 뒤, 잘 돌아가지 않는 부분만 고
쳐야 한다. 잘 돌아가는 부분은 수정하거나 버릴 필요가 없다. 문제가 있거나 나쁜 패턴이 있더라도,
당신이 지니고 있는 모든 신념이 비생산적이거나 파괴적인 것은 아니다. 새로운 돈 이야기를 쓸 때,
아기를 목욕시키다 목욕물과 함께 아기를 함께 버리는 것과 같은 실수를 해서는 안 된다.
② 무엇을 버리고 싶은가? - 신념이건 습관이건, 어떤 시점이 되면 “내게 득이 되는가?”라는 질문을
던져야 한다. 그리고 별로 득이 되지 않는 것에 대해서는 처리를 고려해봐야 한다. 이 과정은 항상 쉽
지만은 않으며, 정직한 성찰과 반성이 필요하다. 당신의 돈 이야기 중 당신에게 득이 되지 않는 부분
이 있다면, 먼저 그동안 함께 있어준 사실에 감사하고, 눈을 맞춘 상태로 악수를 하며 친절하면서도
확고하게 “안녕히 가세요.”라고 말해야 한다.
③ 무엇을 피하고 싶은가? - 세상에는 당신의 힘으로 바꿀 수 없는 것도 있다. 당신의 인생에서도 마
찬가지이다. 만약 당신의 힘으로 바꿀 수 없는 것 중에서 당신이 원치 않는 것이 있다면 피하는 것이
상책이다. 알코올 중독자가 세상에 있는 술을 모두 없앨 수 없지 않은가? 하지만 최소한 술집 근처에

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돈에 관한 모든 것 머니 바이블

다시는 가지 않겠다는 결심을 할 수 있다. 당신이 결정할 수 있는 것과 결정할 수 없는 것을 구분하라.
그리고 당신의 힘으로는 이길 수 없는 전투에는 괜히 시간낭비 하지 마라.
④ 무엇을 바꾸길 원하는가? - 당신에게 별로 득이 되지는 않지만 여전히 당신에게 유리하도록 작용할
수 있는 신념이나 행동도 있다. 문제나 어려움이 닥쳤을 때, 무조건 돌아가려 하기보다는 그것을 뚫고
극복해가는 것이 좋다. 그리고 당신이 이야기를 그렇게 썼기 때문에 그런 문제나 어려움이 닥쳤다는
사실을 기억하라. 그러면 다시 이야기를 쓸 때, 굳이 문제나 어려움을 그 자리에 넣을 필요가 있을까?
예를 들어 투자에 대해 두려움을 느낀다면, 새로운 정보를 배우려고 노력함으로써 모르는 투자 상황에
대한 두려움을 더 많이 알고자 하는 의지로 바꿀 수 있지 않은가?
‘돈 미션 선언문’ 작성하기: 미션 선언문은 재정 계획보다 더욱 단순한 개념이다. 재정 계획을 세울 수
있는 토대, 혹은 반석이라고나 할까? 당신의 ‘돈 미션 선언문’은 돈으로 당신이 이루고자 하는 바를 보
여주는 한 문장이어야 한다. 인생을 영화에 비유한다면, 미션 선언문은 포스터에 실리는 문구라고 할
수 있다. 한편 미션 선언문은 네 가지 요소(이상, 목적, 전략, 목표)로 이뤄진다.
이상은 당신에게 동기를 부여하고 당신을 안내하는 핵심 가치인데, 예로 다른 사람 돕기, 창업하기, 가
족을 우선시하기, 세상을 변화시키기, 자신의 생각 표현하기 등이 이상이 될 수 있다. 일반적으로 이상
에 따라서 당신이 중요하게 생각하는 대상이 결정된다. 한편 목적은 당신이 달성하고자 하는 내용인데,
성공하기, 돈 벌기, 행복하기, 일찍 은퇴하기 등이 목적의 예이다. 당신이 여행을 하는 이유이자 목적
지라고 볼 수 있다. 왜 돈을 더 버는가? 왜 은퇴하고, 왜 100만 달러를 벌고, 왜 시장 점유율을 높이
고, 왜 스포츠카를 사고, 왜 여름 별장을 사는가? 강한 목적은 열정에 불을 지피는 법이다.
전략은 목적을 이루기 위한 방법인데, 예로 특정 기술 연마하기, 비용 최소화하기, 재정 전문가 찾아가
기, 특별히 잘하는 일을 위한 계획 세우기 등이 있다. 한편 목표는 여행의 끝이 아니다. 여행 중간에
만나는 하나의 이정표일 뿐이다. 당신의 목표가 세계 일주이고, 당신의 전략은 일찍 은퇴하는 것이라
고 하자. 이를 위해서는 중간 목표를 먼저 달성해야 한다. 은퇴 연금에도 가입해야 하고, 소득과 저축
도 늘려야 하고, 세계 각지에 인맥도 넓혀야 한다. 참고로 눈에 보이는 명백한 목표를 세워야만 목표
를 달성할 수 있다. 그래서 목표는 구체적이고(Specific), 측정가능하고(Measurable), 달성가능하고
(Attainable), 현실적이고(Realistic), 정해진 시간 안에 수행할 수 있어야(Time-bound) 한다.


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